Вопрос покупки жилья в кредит уже долгое время будоражит умы общественности. Звучит заманчиво: платишь часть стоимости из собственных средств, въезжаешь, а потом отдаешь банку оставшуюся сумму ежемесячными «порциями». Именно так представляют учебники по экономике. Но на практике простых решений вопроса не бывает. Клиент получает кредит, покупает на него квартиру и становится ее собственником. Правда, с правами собственности есть одно маленькое «но»: он не имеет права делать с этой ничего, кроме как жить в ней. Ее нельзя дарить, закладывать и, уж конечно, нельзя продавать. Конечно, не все так страшно: квартиру нельзя продать только напрямую. В то же время покупатель может досрочно выплатить за вас остаток кредита, и, расплатившись с банком самостоятельно, получить в собственность. Почему же пробуксовывает процесс, не первый год обсуждаемый Госдумой, получивший государственную поддержку, в котором, кажется, заинтересованы все, вплоть до Касьянова? Причин здесь много. В первую очередь, это относительная бедность наших сограждан и неготовность большинства связывать себя долгосрочными кредитными обязательствами. Потерять высокооплачиваемую в наших реалиях гораздо проще, чем на Западе. Да и кто в нашей стране готов подписаться под планом своей жизни хотя бы на ближайшие десять лет, не говоря уж о тридцати. Правда, в последние два года можно говорить об относительной стабильности, а на рынок высокооплачиваемого труда вышли молодые специалисты «с холодным сердцем и глазами». Они уже готовы жить по мировым стандартам, но тут палки в колеса начинают вставлять банки, совсем не готовые рисковать ради счастья заемщика. Любой банк, в залоге у которого находится заемщика, выселит и его вместе с семьей, как только перестанут поступать платежи по . Заемщики это прекрасно знают и не удивляются такому повороту событий. У нас же все иначе. В случае возникновения конфликта банк-заемщик ничего с клиентом поделать не может: Гражданско-процессуальный и Жилищный кодексы защищают конституционное право граждан на жилье . В ГПК отмечено, что нет правовой возможности обратить взыскание на единственное пригодное для жизни жилое , независимо от того, за счет каких средств оно приобретено. В Жилищном кодексе сказано, что обратить взыскание можно, если при этом гражданину будет предоставлено альтернативное жилье из фонда жилья для временного поселения. Но, поскольку таких фондов пока нет,  выселить заемщика, особенно, если у него есть несовершеннолетние , практически невозможно. Это большая головная боль для банков. И пока не найдено лекарство для ее излечения, пройти банковский underwriting будет сложно. В то же время опасность банковских крахов скорее преувеличена. Если уже получен, то российское законодательство надежно обеспечивает права собственности на , находящуюся в залоге. В случае с ничем не рискует, поскольку лишение права собственности возможно только по суду. В теории, даже если -кредитор разорится, платежи заемщиков останутся прежними, изменятся лишь реквизиты. На практике этого, к счастью, пока никто не проверял. Так как банки не являются благотворительными , то любят они «богатых и здоровых», а вот «бедных и больных», на которых вроде бы и должна быть рассчитана , не привечают. Статистика свидетельствует, что берет кредиты средний класс, с уровнем дохода от $800 на члена семьи, а также предприниматели, которым невыгодно изымать из собственного достаточно большую сумму денег ($100–300 тыс.), чтобы . Их доходы от вложенных денег – а в России рентабельным является , приносящий примерно 20% годовых – гораздо больше, чем 15%, выплачиваемых по кредиту. Кроме того, деньги, занятые у , помогают решить с налоговыми службами вопрос  о происхождении средств. Правда, и возвращаются эти не через 10 лет, а через 3–4 года, а то и раньше, – как только пройден период, после которого не налагается штраф за досрочный возврат. С одной стороны, банку это невыгодно – -то по кредиту получены только за три года, а с другой – не надо больше бояться, что с заемщиком что-нибудь случится. Белые начинают, программ сегодня на рынке более чем достаточно, а выдачей занимаются уже 146 банков. Главное различие между ними – требует банк справки об официальном доходе или готов признать право заемщика не всегда зарабатывать деньги по ведомости. Ключевой фигурой «серых» и лидером в кредитовании является «ДельтаКредит», который, по данным ассоциации фондов жилищного и кредитования (МАИФ), на сентябрь 2003 г. выдал 2000 кредитов. « » с удовольствием рассмотрит и «серых» заемщиков, однако документы все равно предоставлять придется. Здесь в ход пойдет все – справки с основного и дополнительных мест , контракты, страховые выплаты и дивиденды, получаемые с акций. Не останутся без внимания и регулярные траты (к примеру, ежемесячные выплаты на обучение детей или оплата эллинга для яхты). Поручители обычно не нужны. Процентные ставки определяются индивидуально – от 10% в валюте. Сумма минимального для – не менее $17 тыс. Но даже для его получения доход семьи из 3-х человек должен быть не меньше $1000 долларов в месяц.